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保险答疑

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问：
自己前段时间因病住院，向保险公司申请理赔，但拿到的理赔金与自己的实际医疗费有一定的差额，后来经过了解才知道是因为合同中已经对赔偿方式做了约定。因此，想咨询一下购买医疗保险时该注意什么，才能避免类似理赔纠纷？[详细]

答：
随着我国医疗制度的改革，商业医疗保险已经逐步代替公费医疗，不仅缓解了病人的经济负担，而且为家庭的健康解除了后顾之忧，已经成为许多消费者投保的首选险种。但同时，从理赔的数据来看，医疗保险也是容易出现纠纷的险种，经常会出现三种情况： 1.客户在保险等待期（观察期）内发生的保险事故及由此产生的额外费用，因不属于保险责任范围而不能获赔。 2.客户在购买保险的时候没有如实告知，因隐瞒既往病史而不能获赔。 3.双方对理赔金额不满意。要避免医疗险的理赔纠纷，消费者应该从投保时就要注意以下几个问题：首先，要仔细阅读保险责任条款。消费者在购买保险时，一定要弄清楚险种的责任范围，因为只有属于保险责任范围内的保险事故，保险公司才会赔付。例如，保险公司对住院医疗保险都规定了一个观察期，通常是自合同生效日90天或180天内，在这个观察期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。其次，在签订保险合同时，被保险人要把自己目前的身体健康状况及既往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司判断是否承保。若投保人故意隐瞒疾病事实，不履行如实告知义务，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费。特别需要提醒的是，很多保户认为自己口头告知过就可以了，业务员说在保单上可不填就不填，结果理赔时被指控“隐瞒”病情，保户觉得冤枉却无据反驳，最后只好被拒赔。第三，要注意免赔额。作为附加险的住院医疗险，有补偿型和津贴型两种。补偿型保险的特点，是根据被保险人的实际支出进行补偿，但又不可能超过实际花费的费用，因此，各家保险公司都规定了一个免赔额。如果你的医疗费低于免赔额，则不能获得赔偿。当你的医疗费超过免赔额后，对医疗费用的赔付也是划分档次的；津贴型保险则是根据被保险人的住院天数给付保险金的，与医疗费不相干，理赔时可不需原始发票，不受补偿原则限制。总之，投保人在选择适合自己的医疗保险时，可以根据自己的需要，进行组合投保，以便能使自己在遭受风险时获得最大限度的保障。 (中国人寿保险专家)

问：
上月因病住院，出院后向保险公司申请理赔时，遭到了拒赔。因此，她想咨询一下，保险公司拒赔的原因通常有哪些？ [详细]

答：
保险作为转移风险的一种行之有效的方法，可以最大限度地分散风险，减少损失。但为什么有时精挑细选的保险产品，一旦出险却得不到保险公司的赔偿呢？许多客户对此不理解，甚至认为保险公司是骗人的。其实，保险公司拒赔的原因是多方面的，大致包括以下几点： 1.未按期缴纳保险费。在人身保险合同中，投保人缴纳第一期保险费之后，保险合同开始生效，此后，投保人必须按时缴纳续期保费。若超过宽限期之后投保人仍未缴纳保险费，保险合同效力中止，而在效力中止期间发生的保险事故，保险公司可以拒赔。 2.未履行如实告知义务。寿险合同是一种诚信合同，在订立合同之前投保人应如实告知有关情况，否则，出险后保险公司可以拒赔。如某重大疾病保险的被保险人投保前隐瞒了乙肝病史，一年多后确诊为肝癌，保险公司可作拒赔处理。 3.保险事故不属于保险责任范围之内。如被保险人投保了某款分红保险，因疾病住院申请理赔，但因该分红险的保险责任中不含医疗保障，自然得不到赔付。 4.保险事故属于责任免除范围。保险合同责任免除条款中已明确列明不赔付的项目，如先天性疾病、二年内自杀等不予理赔。 5.所签寿险合同为无效合同。保险合同无效，是指合同已订立却不发生法律效力，例如：以死亡为给付条件的人身保险合同未经被保险人书面同意（被保险人是未成年人除外），可视为无效合同，保险公司有权拒赔。 6.保险事故发生在免责期。保险合同中，会清楚注明保单生效后，保险公司有一段“责任免除”时间，即“免责期”，在此期间出险免赔。如一般的长期寿险免责期是180天，被保险人投保后180天内出险将得不到理赔。 7.缺少必要的索赔单证、材料。被保险人出险后，受益人应及时提供必要的单证、材料，以证实是否属保险责任事故。 8.弄虚作假。极少数投保人谎报保险责任事故，夸大保险事故损失程度，保险公司查清事实后可以拒赔。 9.超过了索赔时效。人寿保险的被保险人或受益人向保险公司请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起，有五年的索赔时限；人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，自其知道保险事故发生之日起有两年的索赔时限。 ——中国人寿保险专家

问：
上月搬家整理银行存折时，发现多年前购买的一份保单，打电话到保险公司询问，才知道自己已经两年没有交纳续期保费，保单已经失效。自己的保单该如何办理复效手续，保单复效后是否和之前的保单一样的？[详细]

答：
像这样没有交纳续期保费而导致保单失效的情况，在保险公司的失效保单中占有很大的比例。现在客户一般都是通过银行划账交纳保费的。按一般程序，在客户保单到期交费的前一个月，保险公司会寄出一份交费通知书提醒客户。到了扣费日期，保险公司会自动从客户的银行账户中扣除当期的保费；如扣费不成功，客户有两个月的宽限期，过了两个月的宽限期仍没有交纳保费，保单就会自动失效。在保单失效的2年内，客户可以申请保单复效；但如果超过2年而没有申请复效，保单将永久失效。客户未能及时续保的原因一般有四种，一是本人目前无力续缴保险费，等有钱了再说；二是认为所购买的保险不好，不准备续保，或打算改投其他公司的产品；三是客户耽误或忘记了缴费日期；四是保单的被保险人已经或正在发生保险事故。虽然，保单有两年内可以申请复效的规定，但失效的保单还是会给客户造成很大损失的。一、保单失效而未完成复效手续的期间，保险公司是不承担保险责任的；保单复效后,在180天内因为疾病出现的索赔不赔。二、保单复效后，两年内自杀的不予理赔。三、部分客户申请复效时还要重新体检，健康状况必须符合相关条件；体检不合格的人,不可以申请复效，只能中止合同。四、保单申请复效时，客户必须一次性补交保险失效期间所欠的保费和利息等。客户申请保单复效时，要带上投保人及被保人的身份证复印件、保险合同、复效申请书、健康告知书等材料，到保险公司的服务柜台办理，也可由代理人代为办理。保险合同需要客户和保险公司双方共同维护。因此，客户自己也要对各类长期保障责任的保单多加注意，避免不必要的失误造成保单失效。特别是保额大、年龄大、身体不是很好的客户，为了保障自己的利益不受损失，还是要注意经常检查自己和家人的保单。如果因工作或其他原因变更了个人信息，特别是联系方式发生变化，应及时通知保险公司和代理人。另外，也要尽早将保险费打入银行账户，避免因账户余额不足导致保单失效。

问：
摩托保险怎么在网上办理，钱江150就强制险需要多少钱？[详细]

答：
2006年7月1日起全国将统一开始实行“机动车交通事故责任强制保险”，以下简称“交强险”。7月1日起，所有上道路行驶的机动车包括摩托车都必须投保交强险。10月1日之后，未投保交强险的摩托车上路，将被公安机关交通管理部门扣留，通知投保并处应缴纳的保险费的2倍罚款。摩托车交强险全国统一价，按照排量大小分三个档次：50cc及以下120元，50cc-250cc180元；250cc以上及侧三轮400元。你所问及的钱江150，属于50cc－250cc买交强制险只需要180元。网上投保具有足不出户，全天候服务和快捷方便等优势，你可以在任意时间内，点击鼠标，轻松投保交强险，平安产险目前已率先提供快捷方便的网上投保方式，客户只需要在平安公司的网站的交强险摩托车频道，通过三步简单的操作即可。第一步，选择摩托车排量，就可以看到需要缴纳的保费金额；第二步，填写投保人信息、被保险人信息和保险开始日期，并在线保存提交；第三步，网上转帐支付保费。网上投保系统还可以对未投保成功的投保申请单进行修改、继续投保或完成支付；在支付成功以后，查询或下载电子保单。在收到您网上支付成功的信息后，24小时内平安的业务员就会与您联系，并将纸质保单、交强险标志邮寄到您的手中。此外，平安还推出了24小时全年无休的“全国通赔”服务，您无论在何处出险，均可在出险地的完成从报案直至领取赔款的全过程。如果你对网上投保还有疑问，可欢迎拨打平安全国统一的客户服务热线咨询。（平安产险广东分公司）

问：
我事业已经步入上升期，上半年刚刚结婚，想为自己和妻子购买一些保险，但又怕家庭负担过重。我们应该怎样制定保险计划呢？[详细]

答：
像这样的新婚家庭，结婚是人生一大转折，也是保险需求升高的第一阶段。“二人世界”相对于“单身贵族”而言，最大的区别是对配偶多了一份责任，而这份责任往往支撑着整个家庭的，对于夫妻双方都应充分考虑整个家庭的人生风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害。对于这个阶段的家庭，往往要看夫妻的收入在家庭总收入中的比重，把保额尽量放在收入较高的人的身上，因此这一时期的保险设计原则应是以家庭主要经济支柱为主。您正处于事业的上升期、人生的准备期，此时身体健康，收入可能不高，但已逐渐稳定，有了新家庭后，家庭责任和经济负担也开始增加，开始为购房、投资、未来宝宝出生做准备，是家庭的支柱。因此，首先考虑投保保障性高的终身寿险并附以一定的医疗险、意外险，如在单身的时候已经购买了保险，此时可以适当提高保障的金额。以中国人寿的产品为例，可以购买“康宁终身”＋“附加意外伤害医疗保险”＋“吉祥卡”。在主险的配置上，考虑您购买终身寿险的同时，应该为太太购买定期生死两全险。这样的考虑一般是丈夫比妻子大2岁，而人口统计上女性比男性寿命长5岁左右，一般情况，经常是先生比太太早过世7－8年，为了保障太太的晚年生活，丈夫购买终身性寿险在身故时能为太太留下一笔钱，而太太的生死两全险让她在年纪大的时候有笔养老金。以您太太为例，可以考虑购买“康宁定期”＋“附加意外伤害保险”＋“吉祥卡”。如果家庭经济条件允许，可以为两人购买一些养老性质的分红两全险，如“千禧理财”、“金鑫两全”等。也可选择一种新型的“即交即领”的养老保险，如“国寿美满人生年金保险”，客户在交纳保费的同时就可以立即领取第一年的年金，一直领到75岁，其年金的返还金额与交费年限挂钩，交费次数越多，返还越多，而在身故情况下更是提供基本保额×交费年限×1.1倍的高保障。在此基础上，如果追求更高回报的投资效益，可适当考虑投资连接保险，但高回报必定存在高风险，建议购买这方面保险时应多加考虑。

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问：
您好！我们是三口之家，有一小孩6周岁，先生年薪10万，我的工作不是很稳定的，主要经济来源于我家先生，每月开支5000元包括供楼2500元，存款有8万，3人都有社保，（今年9月珠海市开始有未成年社保）现在想为3人买一商业保险，不知道该怎样买，买什么样的合适？价格不能太高。请一定答复。谢谢！ [详细]

问：
我想问一下，我现在己有商业保险，还需要加入四险吗？谢谢[详细]

问：
我于2006年1月再内蒙购买中国人寿康宁定期和附加住院医疗保险，说第一次没在本地治了不予报销，保险合同没有规定，现在外地工作，如在外地治疗是否能够报销。 [详细]

问：
责任保险在发达国家的发展情况？[详细]

问：
目前，工行开展基金定投业务的基金有哪些？基金定投如提前赎回，在赎回费用方面有无特殊？[详细]

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