从今年元月1日起，房贷执行升息后的新贷款利率，就有不少人提前还贷。记者了解到，随着春节前年终奖的发放，银行必将迎来一个提前还房贷的高峰期。如何还贷更省钱？银行专业人士细算过一笔“好账”。
你确定要提前还款吗？
提前还款并非都划算。某银行资深理财师王先生认为，要以个人资金使用成本而定。如果其他方面的投资回报率高于贷款利率，就不必提前还贷。
对于不善理财的普通市民，他建议提前还贷：因为目前存款利率、基金、信托、国债、人民币理财产品等收益率最高约在3％左右，不及个人住房贷款的5.508％，采取上述投资渠道显然不如提前还贷划算。
减月供还是缩期限？
提前还贷，面临减少月供和缩短期限两种选择。理财专家建议，月供压力不大的可选择缩短期限，以节省利息；月供压力较大的就应选减少月供。理财专家建议，在贷款的前几年争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中，利息负担会减小。
例如，2003年3月办理的30万元15年商业贷款，每月还款2378元。若2006年元月提前还贷5万元，选缩短还款期限，缩短3年零2个月还款时间，节省利息约3．7万元；选减少月供，月还款额降为1900元左右，节省利息约1．8万元，两方式节省利息相差1．9万元。
按还款方式不同，借款人可以选择期限减按或金额减按。以农业银行为例，共有五种提前还贷的方式可供客户选择。
第一种，全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。
第二种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。
第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。
第四种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。
第五种，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。
提前还款，缩短贷款期限，使支出的利息更少，每月还款数量却不变，是一个不错的选择。
提前还贷如何办理？
首先得看贷款合同有无违约金规定；打听清楚具体办理还贷的银行地点，提前10至15个工作日向银行提出申请；填写提前还贷书面申请；将钱存入还贷账户；退房贷险，全部提前还贷或缩短了贷款期限，可向保险公司申请退回部分保险费。
提前还贷别忘退保
理财专家同时提醒房主，在提前还清贷款后，千万莫忘到保险公司申请退还此前缴交的部分保险金。
按现行的购房程序，办理房屋按揭贷款都需缴纳保险金，这笔保险金的第一受益人一般是银行，但当还清全部款项后，购房者就自动成为该保险的第一受益人。购房者提前还贷后，可凭正副本保单、银行开具的《还清款证明》、银行存折到保险公司提出终止保险合同，要求退回部分保险金。保险公司所退回的保险金，需根据各保险公司的计算方式，以及当时投保所给予的折扣，具体内容都反映在保单上。
提前还贷怎么还？
第一步：电话咨询
想要了解提前还贷的相关信息，首先要打电话到当初办理贷款的支行，联系办理贷款的业务员或者客户经理，咨询能不能办理提前贷款、办理提前贷款是否需要预约，确定时间。有的银行并不是每天都能够提供关于提前还贷的咨询服务，比如要到北京市商业银行双榆树支行咨询，就只能在每周一或周五打电话。
第二步：预约
为了保证业务操作有序，大部分银行要求客户提前预约，且每个支行所需的时间、手续有所差异。比如，中国农业银行北京市分行要求提前还贷要提前一个月申请，各个支行再根据各自工作量的情况在某个接待日统一办理。
第三步：办理手续
还款前，客户需要准备身份证、当初和银行签订的贷款合同。办理提前还贷的手续非常简单，一天之内就可以办完。以农业银行为例，客户除了还款之外，只要填写两份表格，即《中国农业银行北京市分行个人住房贷款减按申请、审批表》和《中国农业银行北京市分行个人住房贷款减按协议》。
第四步：退还保险
如果客户选择全部提前还贷，那么还清全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同也提前终止。按照有关规定，贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款的证明，到保险公司退还已交的保险费。因此，贷款人在办完提前还贷的手续后，千万别忘了去保险公司拿回这份属于自己的钱。
提前还贷要注意什么？
提前还款有最低限额
目前，北京市几家银行都规定，客户在提出部分提前还贷申请时，应该偿还1万元的整数倍。
不需要收取违约金
由于提前还贷相当于是一种变相的违约行为，上海市的银行拒绝为借款不满一年的客户办理提前还贷，或者要收取一定的违约金。北京市目前尚未实行违约金制度，对于借款不满一年的客户也不设定提前还贷的限制。
扣还当月月供
有的银行规定，无论是当月的哪一天去办理提前还贷手续，都必须先把当月的贷款结清，才能按照剩余的贷款金额办理。因此，在办理提前还贷手续之前，最好先咨询清楚，或者看看贷款合同上有没有注明。
不能先还商业贷款
不少贷款者办理的是个人住房组合贷款，即采用公积金贷款和商业贷款相结合的贷款方式。公积金贷款含政策性补贴的成分，贷款利率在加息前比商业贷款要低不少，此次加息幅度也比普通商业贷款低。如果贷款者能够提前归还商业贷款，要相对划算些。但是，目前北京市公积金管理中心规定，在提前归还个人住房组合贷款时，公积金贷款和商业贷款必须等比例归还。也就是说，当初向银行贷款时公积金贷款和商业贷款的比例是多少，提前还贷时也应该按照这个比例一起归还。
